Si un individuo tiene cobertura de seguro de salud a través de su empleador, la persona, su cónyuge y dependientes, pueden seguir con la cobertura por dieciocho meses, si ocurre un "evento de calificación" (que provoca que el empleado pierda la cobertura del seguro).
Este derecho a obtener la cobertura continua bajo COBRA sólo se aplica a los planes de seguro medico de grupo para empleadores privados que han tenido 20 o más empleados en el año calendario anterior, y a empleados de gobiernos estatales y municipalidades.
Los eventos clasificatorios más comunes so la terminación del empleado (incluyendo al empleado que voluntariamente deja el trabajo), o un corte en las horas laborales del empleado que resulta en que el empleado ya no satisface las horas mínimas necesarias para obtener la cobertura de seguro. Sin embargo, la cobertura de COBRA no es una opción si el trabajador es terminado por "mala conducta grave." Otro evento clasificatorio que da pie al derecho de un cónyuge o de dependientes de un trabajador a obtener la extensión de cobertura es la muerte del empleado.
El empleador debe notificar al plan de salud dentro de 30 días de un evento de calificación, ya sea esta la terminación un empleado, la reducción en horas, o muerte del mismo. Dentro de los próximo 14 días, el plan de salud debe notificar al trabajador (o beneficiario) de su derecho a continuar con la cobertura. El empleado o el beneficiario deberán responder dentro de 60 días si desean seguir en el plan de grupo de seguro medico y, a continuación, tiene 45 días después de la elección de la cobertura para hacer el pago de la prima inicial.
La persona que elige cobertura continuada tendrá que pagar tanto la porción que le tocaría normalmente y, además, la parte de la prima que pagaba el empleador; mas un cargo por servicio de 2%. El costo total por continuar la cobertura no puede el 102% del costo de la prima que paga un empleado de tiempo completo bajo el mismo plan. La cobertura de grupo bajo COBRA es usualmente mas costosa que cobertura para un empleado activo ya que usualmente el empleador paga parte de la prima de los empleados activos. Pero esta cobertura es usualmente menos costosa que un plan individual de seguro medico.
Esta cobertura puede continuar durante dieciocho meses, siempre que las primas se paguen. Si la persona debe inscribirse en un plan de grupo con un nuevo empleador, la cobertura de COBRA no termina automáticamente. El individuo tiene la opción de continuar la cobertura de COBRA durante los dieciocho meses o darlo por terminado. Continuar la cobertura de COBRA al adherirse a un nuevo plan puede ser útil si los participantes del nuevo plan están sujetos a las exclusiones o período de espera bajo su póliza. Sin embargo, pudiese ser necesario pagar las primas de ambos planes durante ese tiempo.
Si una persona fuese declarada discapacitada bajo la Ley de Seguridad Social dentro de los primeros sesenta días de la cobertura de COBRA, el individuo puede optar por comprar cobertura por bajo COBRA por un periodo adicional de once meses, ampliando el termino de la cobertura de COBRA a veinte y nueve meses. Si el individuo elige esta opción, los beneficiarios también reciben la cobertura de COBRA serian elegible para este período de tiempo prolongado.
Cuando finaliza la cobertura de COBRA, se le ofrece una opcion de convertir la cobertura a un plan individual si esa opcion esta generalmente disponible bajo el plan original. Suponiendo que el empleado desea convertir la cobertura, él o ella tendrá que determinar si el plan es asequible (es probable que sea más caro que la cobertura de grupo) y lo suficientemente amplia, o si un individuo tiene que buscar cobertura en otras partes.
Cobertura de COBRA también puede terminares antes de tiempo si después de la elección de COBRA la persona se une a otro plan de salud (incluyendo Medicare) que abarca todas las condiciones existentes. Si el nuevo plan no cubre una cierta condición que en COBRA se cubren actualmente, o si todavía están sujetas a un período de doce meses para condición pre-existente, usted puede mantener la doble cobertura.
(c)2009 Sheri Abrams
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Sheri Abrams, abogado, Fairfax, Virginia, Tel 703-934-5450. Visite sheriabrams.com. Incapacidad bajo Seguro Social, Testamentos, Poderes/Fideicomisos para Necesidades Especiales. Virginia, Maryland y Distrito de Columbia.
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